В течение 2011 г. рынок розничных банковских услуг активно рос с темпом в 37-40%. Тем не менее в самом его массовом сегменте — кредитовании частных лиц — банкиры почувствовали напряжение. Это связано с активностью надзорных органов. Они привлекли внимание потребителей к незаконности включения в кредитные договоры ряда условий, обеспечивающих банкам дополнительный комиссионный доход. По сути, банки в 2012 г. стоят перед дилеммой — либо смириться со снижением рентабельности, либо искать новые способы недобросовестной работы.
Если говорить о Самарской обл., то в прошлом году помимо плановых проверок региональное управление Роспотребнадзора много работало и по заявлениям клиентов коммерческих банков. Характерно, что жалобы потребителей поступили практически на все кредитные организации, осуществляющие деятельность на территории области. В основном претензии касались включения банками в кредитные договоры условий, нарушающих ФЗ №2300-1 от 7 февраля 1992 «О защите прав потребителей». Помимо взимания комиссий за выдачу и обслуживание кредита (см. «Хронограф» №1 (400) от 16.01.12) банки предусматривали возможность изменения процентной ставки в одностороннем порядке и взимания комиссии за досрочное погашение суммы кредита. Еще одним нарушением являлось установление права банка на одностороннее расторжение договора и требование досрочного возврата суммы кредита в случаях, не предусмотренных законодательством. В этой связи в кредитный договор могло быть включено условие о праве банка полностью или частично уступить свои требования по договору третьим лицам с параллельным раскрытием необходимой для совершения такой уступки информации о заемщике, кредите, процентах. Наконец, банки страховали себя от возможных разбирательств, устанавливая подсудность спора по месту регистрации головного офиса в Москве или Санкт-Петербурге, а не в Самаре — по месту присутствия их филиалов или отделений. К сожалению, сведения о кредитных организациях, по конкретному числу поступивших на них по вышеуказанным основаниям жалоб и размеру наложенных штрафных санкций были уничтожены в результате недавнего пожара в отделе защиты прав потребителей. Он располагался в одном здании с ИФНС по Ленинскому р-ну г. Самары. Однако главным итогом деятельности Роспотребнадзора следует признать все же не наказание отдельных нарушителей, а выработку единого подхода к защите прав клиентов в отношениях с банками. То, что в 2012 г. потребители станут больше протестовать против включения в кредитные договоры условий, обеспечивающих банкам дополнительные преференции, не вызывает сомнений. Параллельно свой вклад в снижение рентабельности банковского сектора внесут новые требования законодательства. |  |  На прошлой неделе Нина Сергеева посвятила пресс-конференцию проблемам банковских услуг
К примеру, повышение минимального размера уставного капитала способно постепенно выдавить с рынка банки, проводящие высокорискованную политику по взиманию запрещенных комиссий. По мнению экспертов УК «Финам Менеджмент», исключение из кредитных договоров приведенных условий эквивалентно повышению налогов на «серый» и «теневой» бизнес. Причем существенно повысить ставки по кредитам для компенсации выпадающих доходов игроки не смогут. В противном случае они не выдержат конкуренции, в 2011 г. уже приведшей к снижению ставок до минимальных исторических уровней. Рынок в настоящий момент определяют действия квазигосударственных банков, которые оперируют с чистой рентабельностью в 5-10 раз выше, чем у небольших банков. Госбанки готовы как экономические регуляторы придержать стоимость кредитов на прежнем уровне, если вчерашние нарушители все же попытаются «задрать» ставки. Следовательно, любителям взимать запрещенные комиссии придется нести довольно серьезные потери. Взять хотя бы доход от досрочного погашения суммы кредита, на которое, по оценкам тех же банков, способно не более 10% заемщиков. Исходя из объема размещаемых за год кредитов физлицам (порядка 1 трлн р.), чистой рентабельности банковского бизнеса и указанной доли досрочных погашений, недополученная прибыль кредитных учреждений может достигнуть 20 млрд р. в год. Это почти 2,5% от прибыли российской банковской системы за 2011 г. Схожие потери грозят банкам из-за невозможности взимать другие виды комиссий. По сути, перед банками в 2012 г. встала дилемма — либо смириться со снижением рентабельности, либо искать новые способы получения противоправных доходов. Для небольших банков очень своевременным может оказаться вариант объединения с другими банками в целях расширения рынков сбыта, снижения стоимости пассивов и издержек. Вероятность данного сценария высока с учетом того, что наиболее успешные, как правило, крупные банки за несколько лет накопили существенную прибыль, позволяющую им приступить к серийному поглощению конкурентов. Однако, по мнению экспертов «Финама», объединение коммерческих банков все равно сохранит сложности конкуренции с крупными федеральными структурами. Определенный положительный сдвиг может произойти только в процессе увеличения доли инвестиций в ВВП и смены психологии инвесторов. | |  | Комментарии |  |
Владимир ЖЕРНОВ, заместитель руководителя управления Роспотребнадзора по Самарской обл. - Установление подсудности по месту регистрации кредитной организации противоречит нормам п. 2 ст. 17 2300-1-ФЗ. Согласно этим нормам иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца в суд по месту нахождения организации, жительства или пребывания истца, заключения или исполнения договора. Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства. Более подробно нарушения, допускаемые кредитными организациями при заключении договоров потребительского кредитования, освещены в информационном письме президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. №146. Александр ОСИН, главный экономист УК «Финам Менеджмент» - Банки не получают достаточную прибыль законным образом. В условиях, когда бизнес «не привык» работать, исходя из чистой рентабельности в 1-5% выше уровня инфляции, он зачастую идет на нарушение закона, в стиле 90-х. Отмечу, что по данным ассоциации региональных банков «Россия», у большинства банков с уставным капиталом до 180 млн р. рентабельность капитала за 2010 г. составляла 3,4-6,0%, у банков с капиталом от 180 до 300 млн р. — от 3,8% до 5,7%. Т. е. рентабельность небольших и даже средних банков в реальном выражении сейчас зачастую отрицательна. В 2011 г. данные показатели несколько улучшились, но в целом оценка Ассоциации региональных банков остается актуальной. Она состоит в том, что без дополнительных вливаний в капитал со стороны прежних или новых владельцев и при сохранении текущего пятилетнего периода изменений минимальных требований к капиталу, количество банков данной группы (сейчас их 357) в течение 5 лет должно сократиться на 260 единиц. Юрий ГРИБАНОВ, управляющий партнер Frank Research Group - Банки не будут работать в убыток и найдут способ компенсировать доходность. В конце концов, переложат всю доходность на годовую ставку. Ставки, в частности, могут повыситься в низкомаржинальных сегментах: ипотека, автокредиты. Нина СЕРГЕЕВА, руководитель управления Роспотребнадзора по Самарской обл. - В 2011 г. 668 обращений в управление Роспотребнадзора по Самарской обл. касались вопросов к оказанию банковских услуг. Мы ежегодно проводим как плановые, так и внеплановые контрольные мероприятия. В 2011 г. было проведено 30 таких мероприятий. По их результатам выяснилось, что основным нарушением является включение в кредитные договоры условий, ущемляющих права потребителей. Во всех случаях мы анализируем договоры, и если мы устанавливаем эти нарушения, то выдаем предписание об их устранении. Кроме того, нами давались заключения по 88 судебным делам, возбужденным по факту нарушения условий предоставления банковских услуг. |
