Мегакораблю — мегаплаванье

Константин Грайко

Кадры решают

Возглавив летом 2013 г. главный финансовый институт страны, Эльвира Набиуллина провозгласила политику тотальной зачистки банковского сектора от недобросовестных участников рынка. Еще тогда в разговорах с журналистами новоиспеченный председатель Центробанка говорила, что не ожидала ситуации, когда у большого количества банков выявилось неудовлетворительное финансовое состояние. Беспрецедентный рост отзывов лицензий стал сопровождаться заявлениями о массовых случаях незаконного вывода активов и сомнительных финансовых операций, а также о фальсификации балансов банков и подделке отчетности. Не изученной на тот момент проблемой для надзорной команды ЦБ стали т.н. забалансовые вкладчики. В целом, как отмечают эксперты, случаи неучтенных вкладов встречаются не слишком часто в связи с высокими регулятивными требованиями ЦБ к отчетности. Но проблема в том, что вклады, не отраженные в открытой отчетности, отследить практически невозможно.

Одним из первых и самых громких подобных дел стала история ОАО «Мастер-Банк», которое было лишено лицензии 20 ноября 2013 г. Выяснилось, что порядка 30 VIP-вкладчиков «Мастера» оформили крупные вклады (совокупный размер оценивался примерно в 1 млрд р.) по нетиповым договорам, без отражения их в базе данных и без документов, подтверждающих внесение средств. Судебные дела некоторых клиентов, оспаривающих их отсутствие в реестре, продолжаются до сих пор.

Еще одно громкое дело было связано с отзывом лицензии у ООО «Коммерческий банк «Огни Москвы» (16 мая 2014 г.). Госкорпорация «АСВ» сообщала, что в реестре обязательств числится 23,7 тыс. человек с вкладами на общую сумму около 11,3 млрд р. Однако около 2 тыс. клиентов не обнаружили себя в реестре вкладчиков. Спустя некоторое время АСВ включило в реестр данные более чем 1,8 тыс. вкладчиков, но примерно о 90 клиентах с вкладами на сумму более 60 млн р. информация у АСВ отсутствует.

Что касается Самарской обл., то в пример можно привести отзыв лицензии у ОАО «Коммерческий «Волга-Кредит» банк». Здесь 2,8 тыс. клиентов с требованиями на сумму 2 млрд р. оказались в пролете. Правда, часть вкладов в реестре позднее была восстановлена. Для сравнения: «Огни Москвы» спрятали за баланс около 8% клиентов, а у «Волга-Кредита» оказались неучтенными уже 14% вкладчиков.

Помочь исправить ситуацию, по мнению чиновников ЦБ, должно усиление надзорной вертикали в банковской сфере. Для этого и планируется централизация надзора, усиление ответственности за надзорные действия, а также передача значительного числа полномочий от территориальных учреждений департаменту банковского надзора Центробанка. «В течение последних трех лет Центральный банк активно работал над совершенствованием банковского надзора, — рассказала Эльвира Набиуллина. — Мы проделали большую работу по очистке банковского сектора от недобросовестных и неустойчивых участников рынка. Стало очевидно, что для решения накопившихся проблем недостаточно настройки и интенсификации работы в рамках существующей надзорной практики, необходима глубокая перестройка надзора, обновление всей системы».

Однако сейчас перед банковским надзором стоит проблема не только борьбы с недобросовестными участниками рынка, но и мероприятия по внедрению базельских стандартов, а также задача разделения банков на категории с разной степенью надзорных требований (см. «Хронограф» №26 (596) от 12.09.16). Реализацией именно этих направлении займется вновь назначенный куратор банковского надзора 60-летний Дмитрий Тулин — один из ветеранов регулятора. Он начал работать в Госбанке СССР еще в конце 70-х годов прошлого века. Дважды (в 1991-1994 гг. и 2004-2006 гг.) работал заместителем председателя Банка России. Третье пришествие Тулина в ЦБ состоялось 16 января 2015 г., когда он был назначен первым заместителем председателя и куратором денежно-кредитной политики. А заменил он на этом месте Ксению Юдаеву, которой тогда досталась роль «козы отпущения» за известные события, связанные с резким падением рубля в конце 2014 г.

Надо отметить, что надзорный блок ЦБ в кадровом отношении считался одним из самых стабильных. Даже несмотря на претензии к качеству надзора и от депутатов Госдумы, и от участников рынка. В последние годы лицом банковского надзора были Алексей Симановский и Михаил Сухов. Оба работали в Центробанке чуть ли не с момента основания. Причем Симановский, так же как и Тулин, успел поработать еще в Госбанке СССР. Недовольство качеством банковского надзора резко возросло после прихода Набиудлиной, когда на фоне экономического кризиса, подкрепленного массовым истреблением кредитных учреждений, банкиры стали чаще и больше практиковаться в выводе активов.

И вот пресс-служба Банка России подтвердила, что Михаил Сухов покидает Центробанк. Алексей Симановский пока остается при Набиуллиной, заняв должность советника.

Кроме того, Эльвира Набиуллина отметила, что на правах отдельного департамента будет создана служба анализа рисков, которая будет оценивать риски как для кредитных, так и для некредитных организаций. Создаваемый департамент ликвидации и оздоровления финансовых институтов также будет реализовывать единые подходы для всех секторов финансового рынка. «Вопросы денежно-кредитной политики будут курироваться мной, я возглавлю комитет по денежно-кредитной политике, — заявила глава Банка России — Такой формат, когда за денежно-кредитную политику отвечает лично председатель Центрального банка, является вполне стандартным решением, принятым во многих странах мира».

Ряд экспертов считают, что такие кадровые перестановки в Центробанке не приведут к существенным изменениям именно в надзорной политике, поскольку линия уже выбрана, а Дмитрий Тулин уже занимался подобной деятельностью ранее. Но перемены в ДКП, скорее всего, возникнут. К тому же Набиуллина как председатель ЦБ может столкнуться с банальной нехваткой времени на руководство блоком ДКП. Не исключено, что в этом случае в качестве должностного лица, специализирующегося на данных вопросах, может вновь проявиться Ксения Юдаева.

Можно отметить, что не все приняли кадровые решения регулятора на ура. Например, глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян сообщил: «Очень расстроен этими новостями. И Алексей Симановский, и Михаил Сухов — это люди, с которыми мы достаточно долго проработали вместе. Уход Симановского с должности первого заместителя председателя ЦБ — это серьезная потеря для регулятора. О причинах таких решений надо спрашивать не меня, для меня это стало неожиданностью».

Объединяй и властвуй

В последних числах сентября завершилось публичное обсуждение проекта изменений в закон «О банках и банковской деятельности», уведомление о подготовке которого было опубликовано на портале проектов нормативных правовых актов в августе. Минфин РФ планирует обязать банки и связанные с ними компании согласовывать с Центробанком сделки по приобретению кредитными организациями акций компаний, если сумма такой сделки превышает 0,1% от величины активов банка. «Законопроектом устанавливается, что приобретение кредитной организацией акций (долей) юридического лица, созданного в соответствии с законодательством Российской Федерации и не являющегося кредитной организацией, в размере, позволяющем определять решения, принимаемые таким юридическим лицом, либо приобретение кредитной организацией акций (долей) указанного юридического лица, в результате которого юридическое лицо будет находиться под значительным влиянием кредитной организации, требует согласия Банка России», — отмечается в уведомлении. Законопроект также установит регулирование сделок банков со связанными сторонами: «подобные сделки должны будут проводиться на рыночных условиях, сопоставимых со сделками между банком и иными лицами». По мнению Минфина и Национального совета по обеспечению финансовой стабильности, который и предложил разработать этот документ, законопроект поможет совершенствованию банковского регулирования.

Однако большинство банкиров сетуют на то, что поправки к действующему закону фактически расширяют полномочия ЦБ на не подконтрольные ему юрлица. А это, в свою очередь, может привести ни много ни мало к ограничению предпринимательской деятельности в РФ. Проект изменений в закон устанавливает пороговое значение для сделок по покупке акций компаний, связанных с банком, в размере 0,1% от величины активов кредитной организации. Если сумма превышает эту величину, то сделку необходимо будет согласовывать с ЦБ, который может рассматривать просьбу в течение 45 дней. Если же банк рискнет купить свыше 0,1% акций компании без разрешения мегарегулятора, то банку будет дано 90 дней на устранение нарушения. Иначе ЦБ сможет в судебном порядке требовать признания сделки недействительной.

Такие же требования, согласно поправкам в закон, будут распространяться и на других юрлиц, связанных с банками. Это означает расширение полномочий Центробанка на не подконтрольных ему юрлиц, т.е. по отношению к которым ЦБ не является надзорным органом (согласно закону «О Центральном банке»). Соответственно, такое расширение функций ЦБ может быть осуществлено только путем внесения соответствующих изменений в закон о Банке России. Последствия вполне прогнозируемы: значительная часть отечественного бизнеса окажется под контролем ЦБ, что может привести к ограничению предпринимательской деятельности не только кредитных организаций, но и иных хозяйствующих субъектов.

Однако некоторые участники рынка видят в законопроекте и рациональное зерно. В частности, глава Ассоциации региональных банков России, депутат Госдумы Анатолий Аксаков согласен, что данные поправки помогут консолидировать надзор за банковскими группами и финансовыми холдингами. «Очевидно, что подобные инициативы будут появляться, — отметил парламентарий. — А мы со своей стороны будем следить за тем, чтобы они не создавали дополнительных проблем.

Понятно, что банкирам может что-то не нравиться и меры по повышению транспарентности не всегда приветствуются рынком, потому что ему приходится раскрываться. Пока это законопроект, так что можно обсуждать, в каком формате банки и другие юрлица будут согласовывать с ЦБ сделки по покупке акций».

Резерв карман не тянет

А еще регулятор планирует с 1 января 2017 г. значительно увеличить для банков действующие нормы резервирования по ссудам связанным компаниям на покупку собственных векселей банка. Вводимые ужесточения призваны перекрыть недобросовестным игрокам доступ к популярным схемам маскировки активов, в т.ч. вексельным, залоговым, кредитованию фиктивных компаний и т.д. Проект изменений в положение 254-П существенно расширяет перечень случаев, когда ссуда относится к безнадежной и требует резервирования в размере 100%. Такими будут признаваться кредиты заемщикам, не ведущим хозяйственной деятельности, сомнительным банкам-нерезидентам, если ЦБ не может проверить информацию о заемщике. Справедливости ради надо сказать, что в документе есть и послабления: в категорию с меньшим резервированием банки смогут относить ссуды с господдержкой, а срок на реализацию заложенного обеспечения вырастет со 180 до 270 дней.

По наблюдениям экспертов, одна из наиболее частых проблем — кредитование компаний, не ведущих реальной деятельности. Поправками предусмотрен перевод кредитов таким юрлицам из разряда «сомнительных» в категорию «безнадежные». Это, в свою очередь, повлечет повышение отчислении в резервы по таким ссудам без обеспечения до 100% (сейчас 50%), а при наличии залога — до 50% (сейчас 10%). Расширен и перечень признаков, по которым компания может быть признана «не ведущей деятельности». В частности, таковыми станут юрлица, не раскрывшие бенефициаров. Или, что интереснее, не давшие разрешение ФНС на разглашение налоговой тайны по запросу банка.

Не меньше трудностей испытывает регулятор при кредитовании банками связанных сторон. Такие ссуды, согласно поправкам, ЦБ намерен квалифицировать как «сомнительные», а значит, требовать начисления по ним повышенных резервов. Нетрудно догадаться, что поправка затронет в первую очередь банки с дочерними финансовыми компаниями (факторинговыми, лизинговыми, страховыми и т.п.), а таковых в российском банкинге большинство. Кроме того, нововведения коснутся кредитных организаций, входящих в промышленные холдинги.

Центробанк РФ опубликовал также поправки в инструкцию 139-И, касающиеся коэффициента риска по потребительским ссудам в части необеспеченных кредитов, полная стоимость которых составляет более 25%. Коэффициент риска по таким кредитам будет установлен на уровне 110% (сейчас 100%), что также приведет к увеличению отчислений в резервы. Данная мера, как считают эксперты, вызвана сокращением реальных доходов населения при относительно высоком спросе на дорогие розничные кредиты. По мнению регулятора, это создает дополнительные риски для банковской системы. В какой-то степени Центробанк таким образом может бороться с инфляцией, сокращая потребительские расходы. Повышение коэффициента риска должно ограничить розничное кредитование и в то же время снизить процентные ставки по кредитам.

Аналитики отмечают, что эти поправки приведут к снижению достаточности капитала банков в целом, а для отдельных игроков оно окажется весьма болезненным. Конечно, прежде всего это затронет банки, применяющие схемы сокрытия токсичных активов и вывода денежных средств. Но отдельные новации могут затронуть и добросовестных игроков.

Кроме того, в текущем году Банк России уже трижды повышал уровень отчислений в фонд обязательных резервов (ФОР). ФОР -это доля обязательств банка по привлеченным депозитам, которую он должен держать в резерве либо на депозите в Центробанке, либо наличностью в собственных хранилищах. Считается, что такой гарантийный фонд обеспечивает надежное выполнение обязательств банка. Два первых повышения касались валютных обязательств, а последнее (вступившее в силу 1 августа) затронуло также обязательства в рублях (на 0,75 пп). Для рынка это стало неожиданностью. Теперь нормативы обязательных резервов перед юридическими лицами-нерезидентами и физическими лицами в рублях составляют 5%, норма по обязательствам в иностранной валюте перед физлицами — 6%, а перед юрлицами-нерезидентами — 7%.

Повышение отчислений в ФОР по валютным пассивам, как нетрудно догадаться, было направлено на сокращение валютных рисков в отечественной экономике, противодействие росту валютных пассивов кредитных организаций и поддержание процесса дедолларизации. Августовское решение по национальной валюте регулятор объясняет необходимостью абсорбировать приток ликвидности, связанный с финансированием дефицита федерального бюджета за счет средств резервного фонда. Кроме того, ЦБ опасается, что наблюдаемый сейчас переход от дефицита к профициту ликвидности может спровоцировать рост вложений в рискованные активы. По подсчетам экспертов, дополнительные отчисления обойдутся банковскому сектору в 550-650 млрд