Эволюция автокредита

Татьяна Пишкова

Рост спроса

Наличие в Самарской губернии самого крупного автомобильного завода в России не могло не сказаться на активном развитии сферы автокредитования. Сегодня в области представлено три банка, напрямую сотрудничающих с ОАО «АВТОВАЗ»: ЗАО АКБ «Автомобильный банкирский дом» АБД, ОАО ПК «АВТОВАЗБАНК» и ОАО «Национальный Торговый Банк» (НТБ). Остальные вынуждены работать с дилерами, нередко получая отказ в связи с отсутствием у банка филиалов по всей России.

Независимо от ориентации банков на работу с той или иной группой заемщиков, за прошедший год заметно выросла шкала доходов, полученных по процентам от выданных кредитов физлицам (см. «Хронограф» №32 (104) от 26.09.05). Это позволяет говорить о существующей потребности в кредитовании среди населения. Обилие банков в Самарской области ставит их в условия жесткой конкуренции. Стремясь закрепиться на рынке автокредитования, они предлагают новые неординарные и выгодные для клиентов программы.

Еще недавно от заемщика требовалось внести начальную сумму в счет кредита – в среднем 30-40% от стоимости автомобиля. Сейчас же условия кредитования позволяют приобрести новый автомобиль без первого взноса, затратив при этом менее одного часа времени. Однако при этом не исключено повышение ставки по кредитам на 1-2%.

Позиционирование ставки кредитования среди банков имеет более широкое распространение в Самарской области, нежели отсутствие первоначального взноса. С одной стороны, кредитор стремится установить достаточно высокую процентную ставку, чтобы получить прибыль по кредиту и компенсировать все свои затраты и риски. В то же время ставка должна быть достаточно низкой, чтобы заемщик не обратился к другому кредитору и мог успешно погасить кредит. Так или иначе, эксперты «Хронографа» отмечают их снижение – в среднем уже до 17-20% в рублях и до 10-13% в валюте. Возможность предложить более низкую

ставку по кредиту часто зависит от величины собственного капитала кредитной организации и величины заложенных средств в группу риска. Однако, как правило, проблем с возвратом ссуды, выданной на автомобиль, не возникает.

Падение ставок

Низкие ставки не гарантируют отсутствие ежемесячной комиссии. Даже если ее нет, клиент банка, не имеющего кассового обслуживания, все равно платит комиссию, но не банку, а той организации, через которую делает перевод.

Также более привлекательные ставки не гарантируют, что заемщику не придется собирать значительный пакет документов для принятия решения о выдаче кредита. Насколько быстро такое решение будет принято, зависит от организации работы службы безопасности банков. Однако этот показатель не всегда характеризуется величиной банка. Некоторые из них совсем недавно обратили более пристальное внимание на кредитование физических лиц, поэтому не успели обзавестись солидными кредитными историями. Клиент, мысленно купивший машину еще вчера, конечно, обратится в тот банк, где на процесс принятия решения и оформления кредита уйдет минимум времени. Кредиторы, прекрасно осознавая это, стремятся ввести в практику услугу экспресс-кредитования.

Банки, стараясь привлечь клиентов, увеличивают сроки кредитования ссуды. Это несмотря на то, что автомобили довольно быстро стареют и за пять лет теряют в цене почти вдвое. Еще пару лет назад сроки кредитования составляли 2-3 года, теперь же наблюдается их постепенное возрастание. Длительный срок кредитования ссуды менее обременителен для семьи. В новой программе АВТОВАЗБАНКа этот показатель увеличен до шести лет. До пяти лет, как и многие другие банки, увеличило срок ЗАО КБ «Газбанк», предложившее программу автокредитования «9,75%». Предлагаемые ОАО КБ «Солидарность» условия позволят погасить кредит до трех лет при ставке 15%, однако с заемщика взимается ежемесячная комиссия 0,5%. ЗАО АКБ «Земский банк» также увеличило срок до 3 лет. Кредит, выданный на длительный, срок позволяет банку получать доход от вложенных средств не один год. Но и с досрочным погашением кредита в большинстве банков проблем не возникает.

Расширяются возможности и для покупки подержанного автомобиля.

В этом случае риск банка увеличивается, поэтому первоначального взноса, в отличие от оформления кредита на новый автомобиль, не избежать. В среднем он составляет 30%. Сегодня банки охотнее идут на увеличение допустимого возраста подержанного автомобиля. Так, для отечественного возраст, как правило, не должен превышать 2-3 лет и в среднем до 10 лет для иномарки. Постепенно набирает обороты услуга так называемого «скоринга». Очевидны выгоды такого кредита – минимум времени занимает оформление, в течение нескольких часов выбирается автомобиль, клиент берет кредит, оплачивает покупку, страхует машину и уезжает из салона на новеньком авто. В том, что за такой процедурой будущее, финансисты не сомневаются.

Борьба за клиента

Менее требовательными стали банки и к заемщику. Если потенциальный клиент получает «серую» зарплату, можно предоставить справку с работы в свободной форме или по форме, установленной банком. При этом повышение ставки по кредиту, как правило, не происходит. Если ранее возникали трудности с получением кредита, то сейчас эта проблема для многих может быть решена. Так, некоторые банки, например ЗАО «ФИА-БАНК», при выдаче кредитов готовы рассматривать совокупный доход семьи. Что, вероятно, скажется на дальнейшем увеличении количества выданных кредитов в целом по области.

Банки пытаются привлечь новых клиентов и удержать старых не только за счет сниженных кредитных ставок и увеличенных сроков выплат, но и позиционируя минимальное количество необходимых документов. Нередко можно услышать, что для оформления потребуется лишь паспорт. Но нельзя забывать и про страховку, где обязательно понадобится водительское удостоверение. Таким образом, при оформлении кредита понадобится как минимум два документа. Однако если клиент не первый год успешно сотрудничает с банком, заемщику предоставляются определенные льготы, устанавливаемые кредитором. В последнее время актуальным стало поощрение заемщика. Нередко при оформлении кредита клиент получает какой-нибудь приятный подарок. Например, в Земском банке заемщик мог вполне рассчитывать на то, что впридачу к новенькому авто он получит электронасос.

Что касается выбора валюты при получении кредита, то, несмотря на заметную разницу между ставками в рублях и иностранной валюте, эксперты рекомендуют брать кредит в той валюте, в которой планируется его погашать, то есть в которой заемщик получает основной доход. Ведь застраховаться от резкого изменения курса валют довольно сложно, что в результате может привести к неприятным последствиям.