Последние два месяца прошлого года для регионального банкинга стали временем локальных потрясений. Проблемы испытали практически все участники рынка, а некоторым пришлось мобилизоваться как никогда. Чем может обернуться для региона сокращение местных банков, какова оборотная сторона зависимости от крупных клиентов, как добиваться устойчивости в кризис и на какой сегмент делать ставку региональным кредитным учреждениям — об этом рассказал председатель правления ЗАО «ФИА-БАНК» Максим МОРОЗОВ.
- Максим Владимирович, ранее вы неоднократно говорили, что вас не пугают трудности, которые могут возникнуть, и вы готовы к решению проблем. Как бы вы оценили ту ситуацию, которая сложилась сегодня на региональном банковском рынке и насколько она повлияла на положение ФиаБанка? - Мое отношение к трудностям нисколько не изменилось. Это четвертый финансовый кризис в моей жизни, в моем опыте, и я готов сделать все, чтобы из него выйти. Я говорю о частной ситуации в ФиаБанке. Мне есть с чем сравнивать. Если вы помните, 2003 г. ознаменовался бурным ростом цен на нефть. Денег в стране стало много, благосостояние населения росло хорошими темпами. Средняя стоимость автомобиля тогда была на уровне $10-12 тыс., а сейчас — в полтора раза больше. С 2003 г. уровень заработной платы увеличился в 5,8 раза. Вопрос: увеличилась ли производительность труда соответственно? Нет. Чтобы экономика себя реформировала, обновляла, рост ВВП должен быть на уровне 5-6%, а мы, по прогнозам разного уровня, имеем 1,5-2%. Все это экономика, а банки существовать отдельно от экономики не могут. Мы аккумулируем и обслуживаем денежные потоки, пропуская через себя риски и неся ответственность перед вкладчиками и клиентами. На состоянии экономики сказались и меры по ее оздоровлению новой команды ЦБ. На мой взгляд, очень правильные и очень нужные, но чересчур активные. Они привели к тому, что у людей создалось нехорошее ожидание, отсюда и беспочвенные слухи про списки банков для отзыва лицензий. - Но, по заверениям ЦБ, подобная «зачистка» рынка происходит ради оздоровления банковского сектора. - Я сторонник эволюции, а не революций. Движение должно быть, но без катаклизмов. Как говорил Столыпин: «Вам нужны великие потрясения, а мне нужна великая Россия». Банк России и раньше каждый год отзывал по 20-25 лицензий, это нормальная, штатная ситуация. В 1995 г. было 3,5 тыс. банков, после 98-го их осталось 2,5 тыс. За последние 15 лет не стало еще 1,7 тыс. банков, однако это не вызывало ни у кого никаких опасений. Согласен, ЦБ предпринимает сейчас адекватные действия, дает банкам денежные средства, если они в них нуждаются, но и сами банки мобилизовались. Хотя при этом фактически прекратили кредитование. Это, скорее всего, скажется на экономике Самарской обл. в виде сокращения рабочих мест, невыплаченных заработных плат, невыполненных контрактов. - Как вы оцениваете действия правительства Самарской обл. и губернатора Николая Меркушкина в сложившейся ситуации? - Безусловно, мы благодарны губернатору за очень своевременную поддержку, за его участие в этот непростой для региональных банков момент. Он, как и руководство Банка России, помог нам в этой ситуации, и не только нам. Правительство области понимает, что стабильная банковская система в экономике крупного региона, где большое количество предприятий, организаций, где высокая численность населения, жизненно необходима. И если на этом рынке будет мало местных игроков, малому бизнесу будет сложнее получать кредиты и развиваться, что, естественно, замедлит темпы роста экономики губернии. - А в чем выразилась помощь регулятора? |  | 
- В общей сложности мы заимствовали у Банка России 1 млрд р. В самую острую для нас фазу. Эти средства нам нужны были для поддержания ликвидности, для выплат и выполнения своих обязательств перед вкладчиками. Сейчас Фиа-Банк уже не нуждается в привлечении средств, справляется самостоятельно и уже вышел в плюс. Т.е. объем притока вкладов населения и денежных средств от юридических лиц сейчас больше, чем их отток. Постепенно ситуация выравнивается, отсутствие новых отрицательных факторов говорит о том, что люди понимают: по сути, накопления некуда больше нести, кроме как в банк. Так сложилось, что банковская система сейчас является единственным адекватным инструментом, компенсирующим потери, связанные с ростом инфляции, и приносящим пусть небольшой, но доход. Недвижимость встала, ценными бумагами большинство населения в силу низкой финансовой грамотности не интересуется, ПИФы тоже не получили широкого распространения. Средний размер депозитов у нас — 200-300 тыс. р., т.е. они застрахованы АСВ. А сейчас те, кто отозвал свои депозиты, возвращаются. Не случайно в узких кругах этот кризис назвали «кризисом паникующих вкладчиков». Сегодня люди успокоились и снова начали вкладывать средства, понесли деньги в банки. - За свою 20-летнюю историю ФиаБанк заработал определенную положительную репутацию. В связи с этим кто-то даже сказал, что ваш банк чуть не стал жертвой собственной популярности. Как отреагировали ваши клиенты на обитую напряженность ситуации? - Этот кризис вскрыл недопонимание, а порой и непонимание людьми самого процесса функционирования банков. Вплоть до 2 декабря, если вкладчики хотели изъять свои денежные средства, мы выдавали их в день обращения. И клиенты привыкли к этому. Но есть сторона, о которой они не задумываются: банк принял вклад от клиента, выдал эти деньги в кредит, но потребовать досрочно возврата кредита банк не может: не позволяет законодательство. А вкладчик, также по закону, имеет право досрочно потребовать депозит. И в определенный момент мы были вынуждены принять решение ввести ограничение на досрочное изъятие вкладов. Все остальные платежи — пенсии, проценты по вкладам, возврат депозитов по сроку выполняются в полном объеме. По поводу «жертвы собственной популярности», то так оно и есть. За мою практику встречаю такую популярность всего лишь во второй раз. Первый был в Кировской обл., где два местных банка занимали долю в 20-25% в регионе. Но это небольшая область и порядок цифр другой. Самарский регион куда крупнее, населения гораздо больше, благосостояние выше и банков не 2, а до недавнего времени 19. Сейчас, правда, осталось 17. При такой сильной конкуренции ФиаБанк занимал и занимает достойную нишу. Это, конечно, заслуга и руководителей, и акционеров, и сотрудников. ФиаБанк -крупнейший банк Тольятти с точки зрения вкладов, наши вкладчики -это 12-13% населения Тольятти, включая детей. Репутация банка настолько хороша, что даже в периоды, когда мы фиксировали солидные объемы досрочного снятия средств, объем притока как был на уровне до 15 млн р. в новых депозитах, так и оставался. А сейчас он еще и увеличился — до 25 млн р. в день. - Насколько пострадал депозитный портфель банка? - Общий суммарный отток вкладов составил порядка 1,7 млрд р., это около 12% от общего объема. Такая цифра не критична для нас, в некоторых банках она приблизилась к 30%. А в последние две недели декабря фиксировалось превышение притока денежных средств над оттоком. Преимущество ФиаБанка в том, что у нас подавляющая часть клиентов -не крупные. | | Даже от такого клиента, как АВТОВАЗ, пассивы банка не зависят больше чем на полпроцента. Это очень хорошо, что у нас такая диверсифицированная клиентская база. Есть банки, у которых зависимость от одного клиента составляет 15-20%. И, если эти деньги сразу выводятся, для банка это оборачивается катастрофой. Мы сохранили привлекательные для вкладчиков условия, повысили рекламную активность, недавно открыли новый офис в Тольятти. К концу декабря приток вкладов вырос в три раза! Сработал механизм для меня уникальный. У нас многие заранее записываются в очередь на получение денег на месяц вперед. Но практика показывает, что больше половины не приходит. Т.е. клиентам не нужны деньги, но они хотят убедиться, что они их смогут получить. Они приходят в банк, видят, что мы работаем в обычном режиме, и отказываются досрочно расторгать депозитный договор. - Какой урок извлек для себя ФиаБанк? - Минувшие два месяца еще раз подтвердили актуальность наших намерений стать федеральным банком. Дело в том, что у банков, имеющих разветвленную, качественно выстроенную филиальную сеть, нет такой зависимости от одного региона или города, как у нас. Например, если банк имеет общий объем вкладов в 15-16 млрд р., но по 3-4 млрд распределено по разным регионам, отток в одном месте не будет столь чувствителен, потому что есть приток на других территориях. У нас же 80% всей ресурсной базы сосредоточено в одном городе — Тольятти. Зависимость от одного региона мы должны будем диверсифицировать. В 2014 г. запланировано открытие не менее 10 точек в разных городах за пределами Самарской обл. Прежде всего это будут города, в которых мы уже присутствуем. Наша задача — усилить свою долю на рынке. Возможно, дополнительно войдем в один-два региона. - Что еще входит в ваши планы на 2014 г.? - Кроме диверсификации бизнеса по регионам второй задачей стоит технологическое развитие. Сюда относится совершенствование дистанционного обслуживания, изменение применяемых IT-технологий, разработка нового сайта и клиент-банкинга, внедрение технологии электронных кассиров с целью оптимизации времени обслуживания клиента. Наконец, мы нацелены на усиление позиций банка на рынке обслуживания юридических лиц. В частности, предприятий МСБ. У нас, как у среднего банка, практически нет крупных клиентов, есть средние и мелкие, к которым мы относимся как к VIP-клиентам, как к своему базовому бизнесу. Для многих банков развитие этого направления -настоящее прокрустово ложе, потому что далеко не все клиенты подходят под нормативы, установленные самими банками. У нас в стране сложилось так, что люди предпочитают вести свой бизнес по «серым» схемам. А если они нам не раскрывают информацию на 100%, мы как банк не можем его полноценно оценить и вынуждены закладывать дополнительно к процентной ставке определенную премию за риск. И не только мы — все банки. Однозначно будем продолжать инициировать и поддерживать социальные и благотворительные проекты. По-прежнему мы сотрудничаем с благотворительными фондами «Тольятти» и «Духовное наследие», развиваем взаимодействие с ТГУ. Мы как региональный банк не можем не участвовать в жизни города, области. Все наши преобразования направлены на то, чтобы улучшить работу с клиентами, усовершенствовать сервис, сделать общение клиентов с банком максимально комфортным. И очно, и онлайн. Потому что время и скорость обслуживания — это настроение клиентов. Мы должны сделать так, чтобы оно было на высоте. |
