Кризис банковского сектора, повышение процентных ставок по кредитам, а также массовые сокращения работников привели к росту числа неплатежей по банковским кредитам. С 2007 г. рост просроченной задолженности увеличился на 50%. А с каждым месяцем число судебных процессов против заемщиков увеличивается почти на 20%. К середине 2009 г. неплатежи по ранее выданным кредитам могут превратиться для банков в серьезную проблему.
В сегменте ипотечного кредитования объем просроченной клиентской задолженности по ипотеке составляет сейчас порядка 7-9% от общего объема рынка против 3-4% в середине прошлого года. Объем дефолтов в данном секторе, тем не менее, пока невелик, возможно, этот показатель не превышает 2-3%. По мнению аналитика ИК «Финам» Владислава Исаева, рост неплатежей — мировая тенденция. По данным агентства Moody"s, доля невозвратных кредитов по пластиковым картам в США возросла за период с августа 2007 г. по август 2008 г. с 4,61% до 6,82%. Примечательно, что представители самарских и тольяттинских банков комментировать ситуацию отказались. Главное управление Центробанка РФ по Самарской обл. также предпочло не отвечать на вопросы «Хронографа». По словам специалистов Управления Федеральной службы судебных приставов по Самарской обл., по состоянию на 1 июня 2008 г. «находилось на исполнении в отношении заемщиков» 18880 дел, что на 3 тыс. больше, чем в прошлом году. Из них окончена только половина дел. За 6 месяцев текущего года приставам удалось взыскать более 1 млн. р. и еще предстоит взыскать 1,3 млн. р. Одним из факторов, негативно влияющих на уровень фактического исполнения, является существующая практика выдачи кредитов гражданам без проведения службой безопасности кредитной организации проверки имущественного положения потенциальных заемщиков. Например, в ОСП Кинель-Черкасского, Богатовского, Красноармейского р-нов Самарской обл. в ходе проведения исполнительных действий выявлены факты регистрации по одному адресу (в том числе в нежилых домах) несколько десятков (сотен) лиц, фактическое место проживания которых неизвестно. Нередко предоставление кредитов банками осуществляется по поддельным документам, должники могут находиться в местах лишения свободы или быть умершими, такие случаи установлены при исполнении судебных решений указанной категории в ОСП Самарского, Куйбышевского р-нов г. Самары. |  |  В операционных залах клиентов поубавилось
Как отмечают специалисты УФССП, кредитные организации обращаются в суды для взыскания долга по кредитным обязательствам не с момента первой просрочки взноса по кредитному договору, а, как правило, после того, как пройдет максимальный срок погашения кредита, что затрудняет в дальнейшем исполнение судебных решений. Кроме того, в период рассмотрения гражданских дел в судах потенциальными должниками производятся действия по сокрытию имущества, регистрации его на других лиц. Участившиеся просрочки по банковским кредитам, по мнению Владислава Исаева, грозят существенной консолидацией банковского сектора в ближайшие 1- 2 года, ужесточением требований к заемщикам, ростом кредитных ставок до 30% годовых в среднем по секторам кредитования, увеличением «прозрачности» сектора кредитования, а также качеству обслуживания населения. Генеральный директор Центра развития коллекторства Дмитрий Жданухин полагает, что рост неплатежей по кредитам физических лиц, безусловно, есть, но оценить его в четких величинах пока сложно. С кризисом он, конечно же, связан и объективно, и субъективно. Причин неплатежей может быть несколько. Во-первых, это изменение материального положения должников в худшую сторону (сокращение зарплаты, увольнение). Во-вторых, могут быть сложности с перечислениями через некоторые банки. В-третьих, люди могут рассчитывать на то, что «кругом кризис, банк может разориться и тогда платить не придется». По мнению Жданухина, рост просроченной задолженности наблюдается в самых популярных сегментах кредитных продуктов — экспресс-кредитах, но в последнее время в работе коллекторов все больше появляется и ипотека, и автокредиты. Как рассказал корреспонденту «Хронографа» управляющий самарским филиалом Банка «Сосьете Женераль Восток» Евгений Агапов, в сегодняшних условиях ни один банк не пойдет на реструктуризацию долга частного заемщика. | | Единственным возможным вариантом может быть получение кредита наличными в другом банке на больший срок -для погашения долга по первому, но проценты по подобным видам кредита всегда выше, чем по целевым, поэтому такой выход можно считать крайней мерой. Просрочка по кредиту означает прежде всего начисление штрафа, т.е. рост суммы долга. Если платежи по кредиту полностью прекращаются, в течение месяца с заемщиком работают менеджеры банка, напоминая ему о необходимости погасить кредит. Затем в дело вступают коллекторские агентства, специализирующиеся на возврате долгов банкам. Если заемщик по-прежнему не платит, дело передается в суд. Надо отметить, что на сегодняшний день долги не могут стать основанием для уголовного наказания, но подобные законопроекты сейчас рассматриваются, отметил Агапов. Жданухин рассказал, что в работе коллекторов можно выделить две основные группы методов: консультирование и угрозы (только в рамках закона). Большинство угроз сводится к тому, чтобы объяснить понятным для конкретного должника языком, какие последствия имеет невозврат долга. Консультирование ведется вокруг основных вопросов: как заплатить? Откуда взять деньги? Интересно, что консультации, как, впрочем, и угрозы, наиболее эффективны, когда они представлены в виде историй о реальных должниках, которые сумели решить свою проблему. Также в работе коллекторов могут использоваться такие специальные психотехники, как «3-шаговая работа с агрессией», «телефонное расследование», «одолжение», «провокация возврата». Юристы отмечают, что как банку, так и заемщику необходимо реально оценивать свои возможности и корректировать траты, искать более эффективные способы взаимодействия. Для банков актуально развитие кризисных консультационных центров для должников. Также важный момент при наступлении трудностей не скрывать их, а, взаимодействуя, разрешать, ведь часто начинается взаимная конфронтация и ситуация усугубляется. "Хронограф" будет следить за развитием событий. |
