По итогам I кв. 2013 г. ОАО «АктивКапитал банк» (АКБ) вошло в пятерку региональных банков, у которых объем депозитов физлиц превысил отметку в 10 млрд р. За 2012 г. прирост вкладов населения составил 3,5 млрд р., а за первые три месяца 2013 г. — еще почти 2 млрд р. Причин того, что в АКБ несут деньги, много. То, как это отражается на работе банка, можно увидеть из его последней годовой отчетности.
Из бухгалтерского баланса АКБ на 1 января 2013 г. следует, что за 12 месяцев был зарегистрирован рекордный прирост вкладов физических лиц — с 4,9 млрд р. до 8,47 млрд р. (на 72,7%). По срочным вкладам, приносящим вкладчикам ощутимый процентный доход, прирост составил почти 70% — размер срочных вкладов поднялся с 4,6 млрд р. до 7,8 млрд р. Если оценивать объем средств, вложенных населением в банк, в разрезе по территориям его присутствия, то лидирует здесь головной офис в Самаре, привлекший 5,7 млрд р. На втором месте идет московский филиал АКБ с показателем 1,14 млрд р. Тройку замыкает Санкт-Петербургский филиал, собравший 811,7 млн р. Учитывая, что в Московском регионе самая высокая конкуренция на банковском рынке, а в северной столице доминируют местные банки, привлечение на этих территориях во вклады почти 2 млрд р. может свидетельствовать о том, что АКБ нашел инструменты, позволяющие на фоне примерно одинаковой ценовой политики предложений по вкладам убедить клиентов сделать выбор в свою пользу. Причем средства, собранные в трех указанных регионах, неплохо работают на вносителей. В 2012 г. надолго процентных расходов, идущих на выплаты по вкладам физических лиц, пришлась почти треть от расходов-нетто, или 573,7 млн р. в абсолютном выражении. Характерно, что на рынке Самарской обл. борьба за право разместить средства физлиц в срочные вклады не менее напряженная. Нередко деньги в банк несут по рекомендации либо из-за подозрительно выгодной процентной ставки, но вот добиться валового притока средств за счет реализации долгосрочной маркетинговой стратегии удается далеко не каждому региональному игроку. Пул лидеров по объемам привлеченных средств от населения начал формироваться примерно два-три года назад. АКБ вплотную приблизился к ним по итогам 2012 г., а еще через три месяца вошел в пятерку банков, размер депозитов физлиц в которых перевалил за 10 млрд р. (см. «Хронограф» №16 (460) от 20.05.13). Если до конца 2013 г. АКБ сохранит нынешние темпы привлечения денег во вклады, то, по мнению наблюдателей, будет способен потеснить не только занимающее по этому показателю четвертое место ЗАО АКБ «Газбанк», но и «бронзового призера» по итогам I кв. — ОАО «Первобанк». |  |  Планы Григория Оганесяна по расширению бизнеса основаны на точном расчете
Следует заметить, что тенденция к росту объемов депозитов физлиц в течение 2012 г. стала для многих банков головной болью. Дело в том, что темпы привлечения средств населения начали понемногу превышать темпы кредитования. Отсюда маржа между процентными доходами и процентными расходами сократилась. Чтобы изменить ситуацию, банкиры весной 2013 г. решили снижать ставки по депозитам. Однако некоторые банки подошли к решению проблемы с избытком свободных средств более креативно, предложив своим клиентам новые виды услуг, непосредственно ориентированные на ту или иную отрасль бизнеса. В частности, АКБ такой подход еще в течение 2012 г. позволил существенно увеличить кредитный портфель без ощутимых колебаний уровня его надежности. На конец декабря 2012 г. размер чистой ссудной задолженности в разделе баланса АКБ «активы» превысил 11,5 млрд р., что больше аналогичного показателя на конец предыдущего года на 4,2 млрд р. По сути, кредитный портфель «потолстел» почти на 70%. То, что банк успешно справился с размещением денежной массы, внесенной на вклады физлицами, с другой стороны, подтверждается сравнительно небольшим остатком свободных денежных средств на счетах АКБ — 1,35 млрд р. Причем, учитывая, что величина свободных денежных средств в балансе на 1 января 2012 г. составляла 616 млн р., можно предположить, что из аккумулированных в течение 2012 г. на депозитах физлиц 3,5 млрд р. не было выдано в виде кредитов только около 700 млн р. Эти средства, не исключено, могли быть придержаны на случай поступления заявок на кредит от крупных корпоративных клиентов, к примеру, от предприятий реального сектора экономики. Опыт 2012 г. показывает, что объем кредитования, направленный на развитие производства, непрерывно возрастает. Большинство кредитов АКБ выдавал на приобретение нового оборудования, строительство объектов промышленности и инфраструктуры. Кроме того, популярными являются кредиты на пополнение оборотных средств и реализацию конкретных коммерческих проектов. | | Надежность кредитного портфеля во многом определяется диверсификацией отраслевых кредитных рисков. В АКБ, как видно из годового отчета, стараются избегать высокой концентрации вложений в развитие какой-либо одной отрасли. Так, наибольший удельный вес в кредитном портфеле банка по состоянию на 1 января 2013 г. занимали три отрасли — строительство (33,32%), оптовая и розничная торговля (30,16%), промышленность (13,75%). По всем трем направлениям в течение 2013 г. ожидается увеличение спроса на кредитные ресурсы. Однако однозначно утверждать, что это повысит кредитные риски из-за усиления концентрации вложений, нельзя, т. к. прочие отрасли также не стоят на месте. Можно посмотреть на надежность кредитной политики и с другой стороны. К примеру, остаток задолженности предприятий крупного бизнеса за 2012 г. снизился со 180 млн р. до 103 млн р. (на 45%), а остаток задолженности физических лиц — с 1,7 млрд р. до 1 млрд р. при практически неизменном числе заемщиков. Это говорит о том, что обслуживание кредитов находится на хорошем уровне, а раз подход банка к оценке качества заемщиков оправдывает себя, то можно выдавать больше кредитов большему числу заемщиков. Что, собственно, и произошло. В течение 2012 г. объем кредитов, предоставленных субъектам малого и среднего предпринимательства, вырос в 2,1 раза. При этом число заемщиков — представителей малого бизнеса увеличилось в 1,5 раза, а среднего бизнеса — почти в 3 раза. Остатки их задолженностей на конец года в сумме дали больше 9,5 млрд р. Эта текущая задолженность в конечном счете определяет процентные доходы вкладчиков банка и самого кредитного учреждения.  | Комментарии |  |
Григорий ОГАНЕСЯН, председатель правления ОАО «АктивКапитал банк» - В связи с расширением бизнеса (а мы в ближайшее время планируем открыть филиалы в Воронеже и Иркутске), ростом объема банковских активов возрастают требования к контрагентам с просроченными сроками погашения. За 2012 г. объем просроченных активов, оцениваемых в целях создания резервов на возможные потери, увеличился примерно на 200 млн р. Однако реальная (балансовая) просроченная задолженность снизилась с 3,61% в кредитном портфеле (235,4 млн р.) по состоянию на 01.01.2012 г. до 3,16% в кредитном портфеле (348,8 млн р.) по состоянию на 01.01.2013 г. |
