Виктор Данилин:

Илья Липкинд

- Виктор Алексеевич, как вы можете оценить ситуацию, которая сложилась в настоящее время в региональной банковской системе?

- По нашей оценке, говорить о наличии, тем более о нарастании каких-либо кризисных явлений на региональном банковском рынке нет никаких оснований. Накопленный нашим банковским сектором экономический и профессиональный потенциал, традиционно консервативная политика в размещении и привлечении средств — вот те факторы, которые, как нам думается, позволят нашим кредитным организациям пережить нынешнюю ситуацию с минимальными потерями. Вместе с тем ситуация не только в банковском секторе, но и во всей экономике сейчас непростая. Влияние внешних факторов в той или иной степени ощущают, наверное, все.

- Однако у некоторых банков возникали определенные сложности в работе?

- По имеющейся в Главном управлении информации, все банковские учреждения, действующие на территории региона, расчеты осуществляют бесперебойно, задержек платежей, за исключением единичных случаев, не наблюдается. Банками сформирован определенный запас ликвидности в виде удерживаемых на корреспондентских счетах остатков. Их величина, к примеру, на начало октября составляла почти 10,5 млрд. р., что более чем в 2 раза превышает показатель на начало года.

- Однако для региональных банков ситуация обостряется возможной паникой среди населения?

- Надо понимать, что любой банк сначала привлекает средства, а затем размещает их от своего имени на определенный, четко оговоренный в кредитном договоре срок. А что мы сейчас наблюдаем в банковском секторе? Под воздействием негативного информационного потока, который буквально обрушился на население всего земного шара, включая и наше население, владельцы денег заволновались и начали перекладывать их из одного банка в другой или просто снимать и держать где-то в надежном месте в наличной форме. Естественно, это не могло не сказаться на состоянии ликвидности в банках. У нас в России нет законодательства, которое запрещало бы досрочное изъятие вкладов. Вкладчик имеет право в любой момент потребовать свои деньги назад. Однако размещение этих денег, выданных в виде кредита, оформлено совершенно другими юридическими документами. Как уже говорилось, у каждого кредита есть определенный срок погашения, и вернуть их в один момент банк не может. Получается разрыв между требованием незамедлительно вернуть деньги и возвратом денег в банк от заемщиков в определенные сроки — то, что профессионалы называют «разрывом мгновенной ликвидности», что, естественно, затрудняет работу банков. Где-то в середине октября уровень этих разрывов достиг своего пика, хотя сейчас существенно снизился.

- Насколько велика сумма средств, досрочно снятых вкладчиками в банках Самарской обл.?

- В Самарском регионе вклады населения составляют порядка 140 млрд. р., из них 53 млрд. р. в 20 банках области. В первой половине октября отток средств вкладчиков из банков Самарской обл. составил примерно 2,5 млрд. р. Массовый съем наличных средств был связан в первую очередь с волнением населения на фоне многочисленных публикаций о финансовом кризисе. К настоящему времени это волнение стихает, пик его, как я уже отметил, пришелся на первую половину месяца. Многие вкладчики уже возвращаются в банки, из которых забирали свои средства.

И банки идут им навстречу: понимая, что люди поддались настроению, всерьез не обдумали свои действия, банки возобновляют им те же вклады на тех же условиях без потери процентов, которая обычно происходит при досрочном изъятии вкладов. Но самое главное — все самарские банки входят в систему страхования вкладов, и 99,5% размещенных в них вкладов попадает под действие закона о страховании вкладов, который в новой редакции устанавливает 100-процентный возврат средств при сумме вклада до 700 тыс. р. через государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

- А остальные 0,5% и средства юридических лиц?

- Эти средства в случае банкротства банка будут возвращены владельцам после реализации принадлежавших банку активов. Как эта проблема решается, прекрасно видно на примере небольшого регионального банка, который стал жертвой своей непродуманной финансовой политики. Я говорю о Юнитбанке. Весь бизнес этого, с позволения сказать, кредитного учреждения был построен на операциях с объектами недвижимости. Осенью этого года, когда рынок остановился и цены перестали расти, расчеты банка получить высокую доходность от вложений в недвижимость оказались очень далекими от действительности. Это привело к возникновению разрыва ликвидности, которая покрывалась лишь межбанковскими кредитами (МБК. — Прим. корр.). Однако так работать можно лишь в течение короткого времени. Как только другие региональные банки начали внимательно анализировать ситуацию с ликвидностью у своих партнеров и увидели, что один и тот же банк — их контрагент берет, погашает и вновь берет МБК и уже с большим трудом удерживается на плаву, они такому банку тут же отказали. И в этом банке сразу же наступил кризис неплатежеспособности. Как только он наступил, по закону через 14 дней мы отозвали лицензию. Одновременно была создана временная администрация по управлению этим банком. Поскольку Юнитбанк являлся участником системы страхования вкладов, то в состав временной администрации вошли и представители государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ. -Прим. авт.). Наши сотрудники и представители АСВ провели соответствующую работу, составили реестр вкладчиков, иных кредиторов и заемщиков банка. И в рамках сроков, установленных законом, начали частные вклады возвращать. Это первый подобный случай в банковском секторе региона. Возмещение по вкладам выплачивается в размере 100% суммы всех счетов клиента банка, но не более 700 тыс. р. в совокупности. По банковскому вкладу в иностранной валюте страховое возмещение выплачивается в рублях по курсу Банка России на день отзыва лицензии, то есть на 16 октября 2008 г. Сумма, не компенсированная страховкой, будет погашаться в дальнейшем, при ликвидации банка. По данным АСВ, за выплатой страхового возмещения на общую сумму 145 млн. р. могут обратиться порядка 750 вкладчиков. Еще 100 млн. р. юридическим лицам будет возмещено в рамках процедуры банкротства. И эти выплаты уже начались: с 28 октября банк, специально отобранный для этих целей АСВ -ОАО «Банк Москвы», начал выплаты вкладчикам Юнитбанка.

- То есть по большому счету вкладчикам опасаться нечего?

- Да. Но, как правило, все происходит наоборот: больше всего волнуются именно те люди, вклады которых полностью защищены законом. А самое интересное в этой ситуации то, что никто даже не пытается задуматься, что же он будет делать дальше с деньгами, которые сейчас забирает из банка? Перекладывать их в другой банк — это терять проценты при досрочном расторжении старого вклада, вкладываться в валюту — еще больше терять на курсовой разнице и так далее.

- А какие меры предпринимает ЦБ для поддержания региональной банковской системы?

- В условиях финансовой нестабильности особую роль играет поддержка банков со стороны Банка России, особенно предоставление им временно недостающей ликвидности. Для этого активно применяется так называемое рефинансирование кредитных организаций. Приведу несколько цифр. Оборот ежедневно выдаваемых нами беспроцентных внутридневных расчетных кредитов (на завершение расчетов внутри операционного дня) составлял в начале октября порядка 3 млрд. р., на отдельные даты — гораздо больше (до 4,3 млрд. р.). В течение сентября выдано таких кредитов в сумме 61 млрд. р. (для примера: за январь т. г. — 34,7 млрд. р., за март т. г. — 56,3млрд. р.), за первую неделю октября — более 11 млрд. р. Всего с начала года объем такого кредитования составил 570,8 млрд. р. Кроме того, региональные банки получили от нас ресурсы в рамках ломбардного кредитования, т.е. под залог принадлежащих им высококачественных ценных бумаг. Всего в процесс такого кредитования включены 9 региональных банков и 5 филиалов инорегиональных банков. Значительное влияние на уровень ликвидности и своевременность осуществления расчетов оказало проведение внеочередного регулирования обязательных резервов, в результате которого в середине сентября на счета банков дополнительно поступило еще 2 млрд. р. Естественно, что в первой половине октября в связи с нервозностью среди вкладчиков мы предприняли дополнительные шаги для поддержания банковской системы. С 20 по 28 октября т. г. состоялось четыре аукциона по предоставлению беззалоговых кредитов коммерческим банкам. На этих аукционах четыре крупнейших региональных банка, имеющих международный кредитный рейтинг не ниже уровня «В», получили 10,6 млрд. р. Эти средства будут направлены на кредитование реального сектора экономики, помощь другим банкам через предоставление МБК и на повышение их собственной ликвидности. В целом же лимит по этим четырем банкам установлен на уровне 19,6 млрд. р. Эти средства позволят банкам восстановить в прежнем объеме кредитные операции, снизившиеся из-за негативного новостного фона в августе-сентябре т. г., и будут способствовать стабилизации и дальнейшему росту реального сектора региональной экономики. Кроме того, под залог кредитных требований и векселей четырем банкам Самарской обл. дополнительно предоставлено 1,4 млрд. р., еще с четырьмя банками заключены рамочные кредитные соглашения с общим лимитом кредитования 5,5 млрд. р. Как видите, у нас много инструментов, чтобы не допустить проблем с ликвидностью у региональных банков. Есть и результат: все банки Самарской обл. работают, стабильно проводят платежи, выдают кредиты и вклады.

- Однако, как говорят клиенты отдельных банков, не все банкиры достойно вели себя в непростой ситуации?

- Нам стало известно, что руководители одних банков распространяют слухи о неустойчивом финансовом положении других банков, как региональных, так и инорегиональных. В связи с этим мы направили в ряд банков письмо с предупреждением, что ЦБ будет обращать на это внимание при оценке деловой репутации кандидатов на руководящие должности в кредитные организации и филиалы в процессе согласования. Также есть несколько нарушений, которые подпадают под закон о недобросовестной конкуренции, а некоторые — под уголовный кодекс. Пока мы ограничиваемся предупреждениями. Но если такие случаи продолжатся, будем действовать более жестко, потому что такие безответственные высказывания со стороны сотрудников банков действительно могут спровоцировать панику среди вкладчиков и создать определенные проблемы для регионального банковского сектора.