Максим Морозов:

Константин Грайко

- Максим Владимирович, с 16 июля вы занимаете должность председателя правления ФиаБанка. Логично предположить, что вы изучили положение кредитного учреждения, прежде чем согласиться на эту работу. Как вы оцениваете сегодняшнее состояние ФиаБанка? Какие сильные и слабые стороны ФиаБанка вы увидели?

- Показатели вполне приемлемые. Не без проблем, но у кого их нет? Я прекрасно понимал, что столкнусь с какими-то проблемами, которые не лежат на поверхности. Но при нормальной работе руководителя, коллектива, акционеров все эти проблемы решаемы. Банк за последний год очень активно занимался увеличением собственного капитала. И к 1 октября он перевалил за планку 2540 млн р., увеличившись с начала года на 293 млн р., а за последние 2 месяца более чем на 164 млн р. Мы активно создаем резервы под те проблемные кредиты, которые были предоставлены ранее. В частности, в июле мы вернули порядка 15 млн р. проблемных кредитов, в августе 20 млн р., а в сентябре мы вернули уже более 45 млн р.

Безусловно, сильная сторона ФиаБанка — это его двадцатилетняя история, отличная репутация. Сильной стороной я считаю квалифицированный персонал, сложившийся коллектив. Несмотря на все перипетии, происходившие в руководящем составе, основной костяк менеджеров высокого уровня — начальники отделов, департаментов, управлений, допофисов — не претерпел сильных изменений. Также достаточно устойчивый персонал рангом пониже: менеджеры, кредитные специалисты, операционные, кассовые работники.

Основная слабая сторона ФиаБанка заключается в том, что в своей операционной модели, которая сформировалась еще лет 8-10 назад, банк не шагнул далеко вперед. Рынок вокруг развивался более быстрыми темпами. И это направление работы, я считаю, должно быть одним из ключевых.

- Когда-то акционеры ФиаБанка озвучили амбициозную цель -войти в топ-100 рейтинга российских банков. В свою очередь, вам доводилось занимать руководящие должности в банках из первой сотни, таких как Инкомбанк, Альфа-Банк, БИНбанк, Гута-Банк. Можно ли воспринимать назначение топ-менеджера с таким послужным списком как шаг к изменению вектора развития ФиаБанка в сторону федерального рынка?

- Думаю, да. В принципе, банк уже находится за пределами региона. Мы присутствуем в Пензе, Ульяновске, Москве, Усть-Нере, Уфе. В принципе, все площадки банка работают достаточно эффективно, практически все они прибыльны. Другое дело, что только региональная экспансия, т. н. экстенсивное развитие, не приведет к большому очередному успеху. Поэтому мы намерены не только интенсифицировать труд уже существующих площадок и открывать новые, но и развивать новые форматы этих подразделений. Применять как можно больше технологий самообслуживания клиентов, дистанционного банковского обслуживания (ДБО), самоинкассации, электронных средств, заменяющих работу кассира.

- В чем проявятся изменения и что приобретут клиенты в результате внедрения новых технологий?

- Прежде всего — повысится гибкость и мобильность принятия решений. Добавится ряд дополнительных сервисов. Например, банк намерен войти в торговый эквайринг, модернизировать сеть банкоматов и терминалов и, возможно, через какое-то время создать сеть банкоматов с функцией Cash-in. Мы планируем провести работу по повышению уровня защиты безналичных платежей. У нас сейчас очень хорошая система защиты, но она требует определенного дополнительного участия людей.

Мы хотим провести модернизацию этой системы так, чтобы свести воздействие человеческого фактора к минимуму. Мы внедряем систему ДБО для физических лиц, более качественную, с собственным брендом.

- Самарская обл. остается одной из немногих, где функционирует достаточно мощная система самостоятельного регионального банкинга. В какой-то мере мы находимся в центре противостояния между теми, кто говорит: «укрупняйтесь за счет поглощения малых банков», и теми, кто отстаивает права малых и средних региональных банков. Есть ли, по вашему мнению, место под солнцем у регионального банкинга?

- У маленьких банков есть свои плюсы и минусы. Во-первых, за счет того, что они маленькие, они гибче по отношению к желаниям клиента. Во-вторых, малые банки быстрее принимают решения. Но при этом им приходится работать в рамках той ресурсной базы, которая есть в регионах присутствия. У федеральных банков нет такой гибкости, там есть четкие определенные параметры, и отступление от них не допускается.

Как только ФиаБанк начнет расти, у него возникнут те же проблемы, какие испытывают все федеральные банки. В то же время в России нельзя развиваться, не расширяя географии присутствия. В нашей стране есть серьезная отраслевая зависимость регионов: один регион специализируется на сельском хозяйстве, другой — на машиностроении, третий — на чем-то еще... Поэтому чем шире территориальная экспансия, тем более диверсифицирован портфель.

- Вас не пугает вступление во Всемирную торговую организацию (ВТО)? С одной стороны, очевидно, что во многих отраслях приходится переоценивать потенциал клиентов. С другой — внедрение с 1 января 2014 г. требований Базеля III повысит ответственность банков.

- Что касается конкретно ФиаБанка, то исполнение базельских требований нас не особо тревожит. Мы им удовлетворяем, за исключением пары параметров, которые до нового года выполним. Как это отразится на банковской системе в целом? Мне кажется, никак. Как это отразится на экономике России? Однозначно выиграют экспортеры, в первую очередь экспортеры сырья. Выиграют потребители. Потому что в конкурентной борьбе за покупателя вырастет предложение, а большее присутствие товара, так или иначе, приведет к снижению его цены.

Внутренние производители отчасти проиграют. Но если посмотреть на структуру российского импорта на протяжении последних лет, то мы завозили из стран Европы машин (не имея в виду автомобилей), механизмов, станков много больше, чем ширпотреба. Это говорит о том, что Россия в последние 10-15 лет активно перевооружалась, заменяла старое оборудование на новое. Да, те производственные предприятия, которые до сих пор жили и живут на старых технологиях, окажутся в непростом положении. Но что делать? Это должно заставить их как-то шевелиться, меняться, приобретать новое оборудование, применять новые технологии, принимать новые маркетинговые решения. В итоге искать источники финансирования, в чем мы и готовы им помочь.

- Давайте вернемся к банковским продуктам. Например, кредитованию. Не секрет, что сейчас потребкредитование настолько опережает кредитование бизнеса, что начинаешь думать: мы кредитуем в основном потребительское настроение, которое, к сожалению, основано в большей части на импортных товарах. А экономика, отечественный реальный сектор, при этом не кредитуется...

- Это как раз не наш случай. Кредитный портфель ФиаБанка по состоянию на 1 октября суммарно по юридическим и физическим лицам составил 15,3 млрд р.

Из них 11,4 млрд р. — корпоративные кредиты, и только 3,9 млрд р. выдано кредитов физическим лицам. С учетом того, что многие кредиты физлица используют потом на развитие собственных бизнес-проектов, можно считать, что и часть кредитов физических лиц идет на финансирование бизнеса.

Конечно же, и на рынке физических лиц мы тоже будем прирастать. Потому что пропорция в кредитном портфеле юрлиц и физлиц сегодня, на мой взгляд, не совсем оптимальная. Должна быть хотя бы примерно пополам. Но, я думаю, идти мы к этому будем не меньше чем 5 лет.

- Но в секторе гражданского кредитования развернуться довольно трудно. Потребкредитование практически полностью узурпировали банки-монолайнеры, а основной ресурс ссудного портфеля физлиц — ипотека — мало кому из региональных банков по зубам (слишком «длинные» деньги)...

- Я не со всем соглашусь. Если посмотреть ставки ФиаБанка при кредитовании граждан, то они у нас меньше, чем у большинства федеральных банков. Тем более что можно взять кредит на покупку прямо в магазине под 60% годовых, а можно прийти в банк и взять кредит по ставке в районе 20-21%. Я думаю, что все банки, в т. ч. и наш, будут проводить рекламную работу, чтобы отучить людей от кредитования непосредственно в магазинах.

Кроме того, у нас действительно большой ипотечный портфель. И дальше мы планируем только увеличивать присутствие на этом рынке, используя не только собственную ипотеку, но и программы в сотрудничестве с АИЖК и другими крупными игроками на ипотечном рынке. Возможно, со временем мы выйдем на рынок собственных ипотечных облигаций, чтобы иметь возможность рефинансировать кредиты на рынке облигаций.

- Другое направление — пассивы. И если в плане привлечения средств населения ФиаБанк является одним из лидеров региона, то корпоративные депозиты не являются сильным направлением его деятельности.

- Согласен, депозиты юридических лиц — рынок, с которого банк ушел по непонятным для меня причинам. И мы сейчас эту ситуацию восстанавливаем. Более того, у нас есть планы удвоить корпоративные депозиты (на 01.07.2013 они составляли 210 млн р.) до конца года. А до конца следующего года увеличить их в 6 раз. При этом остатки на расчетных счетах у нас растут темпами, адекватными росту нашего кредитного портфеля, да и рыночному росту в целом.

Кроме того, мы хотим выйти на рынок заимствований, на котором раньше присутствовали, — рынок векселей и облигаций. Для этого ведем работу с рейтинговыми агентствами по повышению нашего рейтинга. Как в силу увеличения капитала, так и в силу того, что существующие проблемы банк решает вполне успешно, даже быстрее тех темпов, которые определены Центробанком.

- Новейшая история российской банковской системы насчитывает уже четверть века. За это время она развилась, окрепла, приобрела признаки цивилизованности. Какова, по-вашему, дальнейшая судьба нашего банкинга?

- Вообще, я вижу, что со временем банки станут тем местом, где можно будет только получить или внести наличные. В каких-то больших объемах. Все остальное (оплата услуг, сотовой связи, переводы, коммунальные платежи и т.д.) посредством ДБО будет выведено за пределы банковских офисов. Люди смогут это делать везде, где только есть интернет.

Есть еще один оптимистичный прогноз. Уже 20 лет мы работаем под лозунгом «ФиаБанк — финансовый архитектор вашей жизни». И в дальнейшем мы не будем изменять этому принципу. Мы останемся для клиентов не просто финансовым институтом, а единомышленником, партнером, помощником.

Реклама. ЗАО «ФИА-БАНК». Ген. лицензия ЦБ РФ №2542 от 06.11.2003