Григорий Оганесян:

Георгий Кизельгур

- Григорий Дживанович, 10 апреля было принято решение об очередном увеличении уставного капитала банка через проведение допэмиссии в объеме 450 млн р. Как будут размещаться ценные бумаги?

- Данное решение входило в стратегические планы АК, анонсированные нами еще в прошлом году. Акции будут размещены по номинальной стоимости по закрытой подписке в течение шести месяцев с даты государственной регистрации выпуска Банком России. Оплату планируется осуществить денежными средствами. Доли основных акционеров — Сергея Ивахно, Алексея Леушкина и Григория Оганесяна — в уставном капитале АК после завершения допэмиссии существенно не изменятся. Отмечу, что до конца 2012 г. капитал банка должен увеличиться еще как минимум на 500 млн р. за счет привлечения субординированного займа. В итоге мы рассчитываем выйти на отметку собственного капитала в 2 млрд р. Капитал увеличивается в рамках стратегии по системному приросту основных показателей банка.

- Показатели растут в основном за счет работы с юридическими и физическими лицами. В середине марта АК как раз переоформил лицензию ЦБ РФ на осуществление данного вида банковских операций. Как с учетом стратегии развития банка могут измениться отношения с клиентами?

- Да, мы одними из первых в регионе переоформили лицензию. Однако АК ни в коем случае не ставит задачи гнаться теперь за показателями, пренебрегая интересами клиентов. Т. е. наши принципы работы с юридическими и физическими лицами не поменялись — мы ориентируемся на формирование клиентской базы по принципу обратной связи, на доверительных началах, при этом диверсифицируя кредитный портфель по отраслевым и региональным признакам. Наши клиенты в большинстве своем — предприятия малого и среднего бизнеса. Они ценят нас за мобильность и оперативность принятия решений, универсализм и в то же время индивидуальный подход. Именно выбор клиентов в нашу пользу, в конечном счете, отражается на наших результатах. Если в 2005 г. АК (тогда — «Элка-банк». — Прим. авт.) находился в конце первой тысячи рейтинга российских банков, то сейчас мы открываем вторую сотню кредитных организаций. Это свидетельствует о том, что рост можно демонстрировать и без радикальных приемов вроде рассылки кредитных карточек в почтовые ящики. Главное — работать планомерно, не ставить мифических целей и четко выполнять задачи, которые совершенно реальны. Отсюда естественным образом улучшаются показатели банка.

- С другой стороны, на отношения с некоторыми клиентами могут повлиять требования регулятора к выполнению обязательных нормативов. В частности, отдельные банки сейчас вынуждены решать проблему с превышением норматива Н6. Как выстраивает работу со связанными заемщиками АК?

- Ужесточение требований — не только позиция Банка России, это общемировой тренд. Если сравнивать нынешнюю ситуацию в банковском секторе с тем, что было 15-20 лет назад, то это небо и земля. Тогда банковская система строилась с нуля, а сейчас она более-менее отлажена. Упор делается на приближение банков к потребителю, а для этого они должны действовать в рамках потребительских стандартов. Чем точнее банк следует указаниям регулятора, тем выше спрос на его услуги. Поэтому идти в ногу со временем для АК очень важно.

Мы понимаем, что наши действия в т. ч. придают движение, развитие и стройность всей банковской системе и играть по правилам — в наших интересах, если мы хотим достичь поставленных целей.

Что касается норматива Н6, то мы его строго соблюдаем. Представьте, что на группу связанных заемщиков приходится, к примеру, 90% кредитного портфеля банка — это говорит о том, что владельцы банка кредитуют собственные проекты, увеличивая риски для вкладчиков. Мы же предпочитаем диверсифицировать риски. Во-первых, в нашем кредитном портфеле присутствуют разные сектора экономики, во-вторых, регионы от Санкт-Петербурга до Магадана. Наконец, мы не специализируемся на каком-либо одном направлении кредитования. Среди наших клиентов, безусловно, есть и крупные промышленные предприятия, однако наш основной ориентир сейчас — малый и средний бизнес.

С другой стороны, если у банка, допустим, около 20% от собственного капитала идет на кредиты связанным заемщикам, это тоже разумно. Как ни крути, связанные заемщики имеют в лице банка надежное плечо для пополнения оборотных средств с целью реализации перспективных проектов. Возьмем ту же самую промышленность. Предприятие получает кредит, и это позволяет ему увереннее чувствовать себя на переговорах, строить долгосрочные планы, выполнять заказы, выходить на новые рынки. Многие рискуют при наступлении временных трудностей в виде отсутствия авансирования заказов оказаться перед лицом бездушных кредиторов, которых хлебом не корми, дай только инициировать банкротство. Но если у заемщиков есть возможность провести реструктуризацию задолженности, договориться о рассрочке выплат по кредиту, тем самым снизив свои бизнес-риски, то это, на мой взгляд, позитивный момент. Главное, не злоупотреблять готовностью банка идти навстречу. Ведь, в конечном счете, какой бы хороший ни был заемщик, обязательства банка перед вкладчиками должны исполняться неукоснительно и в срок.

- Помимо рисков, связанных с кредитованием связанных заемщиков, многие банки испытывают трудности перед лицом хакерских атак на систему дистанционного банковского обслуживания. Расскажите, как АК защищает деньги своих клиентов от мошенников.

- Действительно, количество попыток взлома систем ДБО, предоставляемых банками клиентам, в последнее время резко выросло. В некоторых случаях по факту хищения клиенты предъявляют банкам претензии. Я считаю их небезосновательными, хотя бы потому, что банк должен постоянно модернизировать систему ДБО и информировать клиентов о безопасном ее использовании. АК совместно с Банком России и компетентными органами занимается противодействием киберпреступникам. Наша система защиты многоуровневая. Подробностей, к сожалению, раскрыть не могу, однако подчеркну, что случаев хищения средств со счетов наших клиентов не было. Да, попытки проникновения в систему ДБО периодически происходят, но мы успеваем вовремя пресечь их. С другой стороны, как только у клиента возникает подозрение об атаке на его компьютер, он незамедлительно сообщает нам об этом, и мы прекращаем операции по счету.

Кроме того, есть еще ряд способов защиты. Например, каждый клиент у нас перед исполнением поступившего от его имени сомнительного платежного поручения получает соответствующее уведомление с запросом подтверждения -проводить или «заморозить» операцию. Это удобно и исключает возникновение в дальнейшем взаимных претензий.

- Порой отношение клиента к банку может измениться на противоположное даже из-за взимания крохотной, но незаконной комиссии за выдачу либо обслуживание кредита. Как АК относится к подобным нарушениям прав потребителя?

- Те, кто грешит взиманием подобных комиссий, делают расчет на количество клиентов, не заботясь о впечатлении, которое способно произвести нарушение прав одного из них на остальных заемщиков. Мы начинали как небольшой региональный банк, соответственно главным для нас в отсутствие значительных ресурсов было доверие клиентов. Свои принципы мы не меняем и дорожим доверием, которое нам оказывают, стараясь персонифицированно подходить к обслуживанию клиентов. Приходилось слышать от некоторых банкиров следующую реплику: мы лучше потеряем клиента, чем сломаем механизмы, которые приносят нам прибыль, идя навстречу ему. Такая позиция, по моему мнению, абсолютна неверна. Здесь вступает в силу жизненное правило — относись к людям так, как ты хочешь, чтобы они относились к тебе. Ясно, что если клиенту что-то не понравится, он к тебе больше не вернется. Мы стараемся сделать так, чтобы каждый пришедший к нам остался доволен. К тому же это важное условие конкуренции — дорожить клиентами, а не прибылью.

- Как соотносится с интересами клиентов АК расширение его филиальной сети?

- Наша философия в этом плане проста — мы там, где наши клиенты. Филиал в Екатеринбурге стал уже шестым подразделением АК в российских регионах — после Москвы, Санкт-Петербурга, Ростова, Магадана и Красноярска. Везде, где работают филиалы, есть спрос на наши услуги в т. ч. со стороны действующих клиентов банка. Параллельно филиалы обеспечивают прирост вкладов и кредитного портфеля. Практика подтверждает, что банк должен быть как можно ближе к потребителю.

Помимо регионов мы продолжаем развитие на территории Самарской обл. В прошлом году открыли допофис в Тольятти, до этого открылись в Сызрани, Отрадном и Чапаевске, сейчас задумываемся о Нефтегорске. В перечисленных городах также успешно работают проекты наших клиентов.

- Как, принимая во внимание расширение, можно позиционировать АК — остается ли ваш банк региональным или уже вышел на федеральный уровень?

- Знаете, об этом особо некогда задумываться. Мы себя не позиционируем — просто работаем на качество и результат. Могу лишь отметить, что с развитием технологий, особенно информационных, работу банков все больше затягивает в орбиту глобализации. Что говорить, если сейчас в самолет садишься чаще, чем раньше в автобус, а за твоими услугами могут обратиться люди из разных концов не только страны, но и мира. Границы фактически стерлись, расстояния — много меньше, чем кажется... Раньше было страшно перед онлайн, а сейчас не представляешь, как можно оказаться в оффлайн. С другой стороны, многие бизнесмены, трудящиеся в регионах, предпочитают, чтобы центр принятия решения по тому же кредиту находился у них под боком. Поэтому региональный, межрегиональный или федеральный мы банк — вопрос риторический. Сейчас, например, практически всех крупных клиентов я знаю в лицо, но если умножить их количество на три-пять-десять, то это станет физически невозможным. Вероятно, мы на подходе к той границе коммерческого роста, когда нам есть куда расти еще год или два, а дальше — будут другие планы и другая стратегия.