Без купюр

Константин Грайко

Статистика

По данным ЦБ РФ на 9 июля 2009 г., из 1087 действующих российских банков 712 являлись эмитентами и (или) эквайерами платежных карт. Из них 672 кредитные организации осуществляли эмиссию банковских карт, 636 — эквайринг. За год количество банковских карт, эмитированных для физических и юридических лиц, увеличилось более чем на 15,5% и на 1.01.09 составило 119 млн. шт. Таким образом, к началу 2009 г. на 1 тыс. жителей приходилось около 850 банковских карт. Интересно, что наибольшее распространение «пластик» получил, если не брать в расчет Москву и Санкт-Петербург, там, где наиболее развиты добыча полезных ископаемых и сопутствующие сырьевые производства. В двадцатке лидеров по количеству карт на душу населения обосновалось 13 регионов, расположенных к востоку от Уральских гор (диаграмма 1).

На почетном 11-м месте оказалась Самарская обл. с показателем 732 карты на 1000 жителей. Зато, согласно отчету ЦБ РФ, по развитию карточной инфраструктуры (банкоматы, POS-терминалы, импринтеры) наш регион занимает 8-е место в России. Из 19 банков, зарегистрированных на территории Самарской обл., только ООО «Самарский ипотечно- земельный банк» и ЗАО «Народный инвестиционный банк» не занимаются банковскими картами. Остальные региональные кредитные учреждения эмитируют карты каких-либо платежных систем (ПС). С эквайрингом чуть хуже — свои банкоматы имеют 14 банков Самарского региона.

Прирост использования банковских карт (на территории России и за рубежом) за 2008 г. составил 22,8% по количеству и 34,3% по объему совершенных трансакций. По картам банков-эмитентов, зарегистрированных на территории Самарской обл., прирост трансакций составил 24,3% по количеству и 44% по объему. С их помощью было совершено более 16,1 млн. трансакций на сумму 52,6 млрд. р. (диаграмма 3), из которых 12,6 млн. операций (49,9 млрд. р.) по снятию наличных, а 3,5 млн. трансакций (2,7 млрд. р.) по безналичной оплате товаров и услуг.

Интересно, что россияне на территории РФ чаще используют банковские карты для снятия наличных денег (примерно 80% по количеству и 94% по объему), в то время как за рубежом безналичные платежи с использованием карт преобладают над обналичкой (примерно 69% по количеству и 61% по объему). При этом основными пользователями «пластика» являются физические лица.

Платежные системы

В настоящее время более 80% российского «пластикового» рынка занимают карты международных ПС Visa Int. и MasterCard Int. Российские системы на рынке представляют в основном РПС «Сберкарт», «Золотая Корона», NCC/UC, STB Card и Accord.

В Самарской обл. эмиссией VISA занимаются 11, а эквайрингом -12 региональных банков. MasterCard выпускают 10, а обслуживают 7 кредитных организаций. Кроме того, ЗАО «Газбанк» может эмитировать карты DinersClub. Ориентированность российского рынка на выпуск и обслуживание карт международных ПС обусловлена в первую очередь более развитой инфраструктурой как на территории России, так и за ее пределами. В России карты VISA и MasterCard принимают к обслуживанию почти все банкоматы, пункты выдачи наличных и терминалы и импринтеры (удельный вес в общем количестве составляет около 90%).

Из национальных ПС на территории Самарской обл. банки работают с NCC/UC, «Золотой Короной» и ООО КБ «Потенциал» может эмитировать таможенную карту. Поскольку родиной NCC является Тольятти, нетрудно догадаться, что эмиссией и эквайрингом карт данной ПС занимаются все тольяттинские банки и представители Жигулевска и Сызрани. Некоторые самарские банки также входят в число эмитентов или эквайеров NCC. Несмотря на то что в 2005 г. ЗАО «Национальные кредитные карточки» (NCC) приобрело 100% пакета акций ЗАО «Процессинговая компания «Юнион Кард» (UC), особого распространения UC в Самарском регионе не получила. Только 7 банков обеспечивают обслуживание данной ПС, а ее эмитентов в Самарской обл. нет. Карты общероссийской ПС «Золотая корона» эмитируют ООО «Волжский социальный банк» в Самаре и ЗАО «ФИА-БАНК» в Тольятти. По мнению экспертов, развитие отечественных платежных систем сдерживают отсутствие совместимых программно- технических средств, различия в технологии обработки операций. Сегодня на территории РФ существует более 40 одноэмитентных ПС, функционирование которых базируется на различных технологических платформах. В Самарской обл. подобная ПС существует у ОАО КБ «Солидарность».

Предпосылки роста

Значительный рост эмиссии банковских карт во многом обусловлен увеличением количества предприятий, перечисляющих заработную плату на банковские счета, к которым привязаны пластиковые карты. Как правило, это расчетные (дебетовые) карты, доля которых в общем количестве эмитированного «пластика» около 90%. Но в данном сегменте количество карт, полученных по собственной инициативе, незначительно, а подавляющее большинство выдано в рамках зарплатных проектов. Владелец дебетовой карты может оплачивать приобретение товаров и услуг, а также получать наличные в банкоматах только в пределах суммы, находящейся на счете, привязанном к карточке (карт-счете). Иногда банками допускается овердрафт — кредит, которым может воспользоваться держатель карты при появлении временной потребности в денежных средствах.

Кроме того, в последние годы наметилась тенденция роста количества кредитных карт, связанная с развитием потребительского кредитования.

Их доля в общем количестве эмитированных карт составляет порядка 10%. Кредитная карточка позволяет владельцу получать определенный кредит при оплате товаров или услуг, стоимость которых выше, чем остаток на карт-счете. Стоит обратить внимание, что понятие «кредитная карточка» зачастую употребляется в более широком смысле. Очень часто под «кредитными» подразумеваются все виды банковских карт.

Доля предоплаченных карт, эмитируемых кредитными организациями, в общем количестве банковских карт невелика — около 0,5%. Сегмент их использования ограничен в основном оплатой мобильной связи, топлива на АЗС, а также товаров и услуг, приобретаемых через Интернет.

Несмотря на ориентированность российских кредитных организаций на международные платежные системы, почти все операции с использованием платежных карт совершаются на территории РФ. В этой связи, по мнению экспертов, актуальным вопросом является создание национальной системы платежных карт (НСПК). Экономическими и политическими предпосылками построения НСПК являются необходимость эффективного позиционирования российского банковского сектора на международных рынках, обеспечение доступности и безопасности розничных платежных услуг, снижение их стоимости и повышение уровня защищенности персональных данных держателей карт.

При подготовке материала использованы данные ЦБ РФ и Росстата

Комментарии

Антон ТОЛСТОВ, начальник отдела по работе с пластиковыми картами ЗАО «ФИА-БАНК»

- Пластиковые карточки широко используются как средство безналичного расчета во всем мире и уже перестали быть чем-то диковинным в России. Преимущества пластика очевидны: не нужно носить при себе крупные суммы денег, беспокоиться о сохранности кошелька и покупать валюту за границей по завышенному курсу, что особенно актуально сейчас, в период отпусков. Вы можете держать свои деньги на счете в ФиаБанке в рублях, долларах или евро и тратить их в любой стране мира с помощью пластиковой карты. А если вам понадобятся наличные, карта позволит легко получить нужную сумму в ближайшем банкомате.

Мы уже привыкли пользоваться телефонными картами, получать на пластик зарплату. Это так называемые дебетовые карты, которые позволяют расходовать только собственные средства. Если вы опасаетесь, что в какой-то момент вам не хватит своих денег, то можно завести кредитную карту. Главный козырь кредитки в том, что она позволяет владельцу тратить средств больше, чем у него есть, используя деньги, взятые в долг у банка.

Сейчас распространено несколько карточных платежных систем: международные VISA и MasterCard. В России также широко используются «Золотая корона» и NCC. ФиаБанк является эмитентом и эквайером всех этих систем и может предложить вам любую из этих карт. А на какой именно карте лучше остановиться и к какой валюте ее привязать, зависит от того, где вы собираетесь использовать свою кредитку — в России, Европе или Америке. В любом случае лучше сначала проконсультироваться со специалистами нашего банка, которые подскажут, какая из карточек наиболее подходит для ваших целей, желаний и возможностей.